商贷利率猛降，逼近公积金，进一步释放购房需求！

近年来，房地产市场正经历着商贷与公积金贷款利率日益趋同的显著变化，这一趋势在多个层面深刻影响着市场的走向。据最新市场观察，部分城市的商贷与公积金贷款之间的利差已细微至仅5个基点，预示着两者之间的界限日益模糊。随着最新一期LPR的向下调整，各地房贷利率普遍走低，部分商业银行的首套房贷利率更是跌破3%的心理关口，这无疑进一步削弱了公积金贷款的利率优势。

具体而言，当前公积金贷款的利率设定依旧保持相对稳定，5年以下（含5年）的年利率为2.35%，而5年以上的则为2.85%。然而，在商贷利率持续走低的大背景下，公积金贷款的这一优势正逐渐褪色。对于购房者而言，商贷利率的降低无疑是一个福音，它直接降低了购房成本，提升了购房的财务可承受性。特别是对于首次置业的年轻人及刚性需求购房者而言，低利率意味着更低的月供压力，使得购房梦想更加触手可及。

此外，商贷利率的下调也激发了改善型购房需求的释放。随着居民生活水平的提高，许多家庭开始寻求更好的居住条件。商贷利率的降低为他们提供了更加优惠的融资条件，进一步增强了他们改善住房的意愿和能力。因此，从这一角度看，商贷利率的降低不仅惠及了刚性需求购房者，也为改善型需求提供了有力支持。

然而，商贷利率的降低也对公积金制度构成了新的挑战。长期以来，公积金贷款以其低利率和政策支持成为了低收入职工购房的重要渠道。但随着商贷利率的不断逼近，公积金贷款的吸引力开始下降。购房者在面对贷款选择时，可能会更倾向于选择利率更低的商贷产品。这一变化对公积金制度的可持续性和保障功能提出了新的要求。

为了应对这一挑战，公积金管理部门需要积极采取措施进行应对。一方面，可以考虑进一步降低公积金贷款的利率水平，以恢复其在市场中的竞争力；另一方面，也可以从政策层面入手，放宽公积金贷款的额度限制、提高贷款上限等，以满足更多购房者的需求。同时，简化公积金贷款申请流程、提升服务效率也是提升公积金制度吸引力的重要途径。

闻风而动，近期多个城市纷纷出台政策，允许使用公积金支付购房首付款。例如，广州市自2024年8月1日起，住房公积金缴存人可申请提取本人及其配偶名下的住房公积金支付购房首付款。这一政策直接降低了购房者的首付门槛，使得更多家庭能够提前实现购房计划。在孝感市，住房公积金政策不仅允许提取公积金支付首付款，还提高了贷款额度、放宽了贷款条件等。

综上所述，商贷利率的降低在刺激购房需求的同时也对公积金制度带来了挑战。面对这一形势公积金管理部门需要保持敏锐的洞察力积极采取措施进行应对以确保公积金制度能够继续发挥其应有的保障功能为广大低收入职工提供坚实的购房支持，双管齐下才能有效降低购房成本，提升了购房者的需求，推动楼市回暖。